01 01 写在前面 2018 年是波澜壮阔的一年,在大数据、人工智能、区块链等创新技术发展的 推动下,金融科技行业经历了从科技金融向数字经济的价值革新。2018 年是历经 蜕变的一年,互联网金融风险专项整治工作深入开展,相关法律规范的逐步完善, 行政执法趋于严格。2018 年也是孕育希望的一年,网联等金融科技基础设施建设 取得重大进展,行业技术规范制定有不少新突破,金融科技应用项目落地正在加 速,科技让更多的美好在金融领域发生。 回望 2018 年,金融科技行业发展始终伴随着法律政策的变化。支付行业在 政策护航下稳健发展,基础设施更加稳固 ;P2P 网贷行业在经历整改、备案、检 查后,基础设施建设和规范体系建设持续推进 ;百行征信横空出世,国家与市场 征信机构错位发展、功能互补 ;资产管理行业在“资管新规”的重塑之下,进入 规范发展的“元年”,传统资管、互联网相关的资管都被纳入监管范围 ;消费金 融行业在“政策红利”下快速发展 ;人工智能行业告别了往日的喧嚣,发展规划、 行业标准制定稳步推进 ;区块链行业,加密资产相关领域的清理整治工作取得积 极进展,技术应用日趋广泛 ;监管科技行业从概念走向实施,开始了制度化和具 体运用的尝试,进入到了“探索”阶段。 回顾过往的金融科技相关法律政策,可以帮助我们把握行业发展脉络、理解 监管规则逻辑、观察行业与监管博弈的动态,研判未来行业发展趋势和监管动向。 因此,京东数字科技研究院联合中国社会科学院大学互联网法治研究中心撰写了 这份《2018 年金融科技法律政策报告》,系统梳理了 2018 年金融科技相关法律 政策,并对未来行业发展做出了展望。 站在 2019 年初,金融科技行业前景依稀可见。宏观政策的顶层设计已描绘 出行业发展的蓝图,逐步完善的法律规则、技术规范正在构建行业发展的支柱, 陆续落地的应用项目不断筑牢行业发展的根基。在 ToB 转型和强监管的双重趋势 下,金融科技行业发展的新画卷正在慢慢展开。 03 目录 写在前面· ······················································ 01 第一章 · 支付行业在拥抱监管中成长·································· 05 第二章 · P2P 网贷政策的波澜起伏· ·································· 11 第三章 · 百行征信开启征信新时代· ·································· 19 第四章 · 互联网保险在创新与监管中前行······························ 25 第五章 ·“资管新规”重塑下的资产管理行业· ·························· 31 第六章 ·“资管新规”下互联网理财的新生· ···························· 39 第七章 · 消费金融“政策红利”下的“热潮”与“风险”·················· 47 第八章 · 人工智能走上规范发展的轨道································ 57 第九章 · 区块链技术与运用的政策纠缠································ 65 第十章 · 数据合规元年的数据立法趋势································ 73 第十一章 · 监管科技从“启蒙”到“探索”····························· 87 关于我们· ······················································ 95 CHAPTER 01 支付行业在拥抱 监管中成长 监管机构良性调控支付牌照; 网联平台成为重要主体; 备付金要求提高; 巩固支付行业基础设施建设; 支付行业有序对外开放; 风险管理与行业监管越发严格。 06 支付行业在拥抱监管中成长 支付是金融业务的基础,曾经默默无闻,但这两年逐渐走向前台,站上风口,成为一 个全社会瞩目的热门行业。2018 年,支付行业发展势头依然强劲。根据 11 月 19 日中国 人民银行公布的《2018 年第三季度支付体系运行总体情况》,全国支付体系运行平稳,社 会资金交易规模不断扩大,支付业务量稳中有升;第三季度,全国共办理非现金支付业务 579.85 亿笔,金额 925.46 万亿元,同比分别增长 33.31% 和 0.18%;同期,支付系统共处 理支付业务 569.99 亿笔,金额 1606.54 万亿元。回顾 2018 年,我们发现,支付行业的稳健 快速发展,离不开资本和科技唤醒的市场,也离不开严格、包容、适度、理性的监管政策护 航。2018 年支付行业发展的每一步背后,都能看到监管政策的印迹。 一、支付牌照的延展与注销 央行从 2011 年首次签发第三方支付牌照起,至今共计发出了 271 张支付牌照。随着支 付行业整合的推进和行业监管力度的加强,一度炙手可热的支付牌照在 2018 年开始遇冷, 多家持牌机构开始寻求出售支付牌照。与此同时,监管方也通过牌照延展和注销等方式对支 付行业进行了良性调控。1 月 5 日,央行发布第五批非银行支付机构《支付业务许可证》续 展决定,有 21 家机构顺利续期,4 家机构不予续展。7 月 5 日,中国人民银行官网公布了 第六批非银行支付机构《支付业务许可证》续展结果,在此次的 25 家支付机构中,又有 4 家支付机构未续展成功。据统计,截至 8 月 13 日,支付牌照数量为 238 张,央行已经注销 逾 33 张支付牌照。根据央行官网的公示,支付牌照注销原因包括:支付业务违规强制注销, 支付牌照续展不合格注销,支付公司业务合并注销,停止支付业务主动注销等。 二、网联平台稳健运行 网联平台是央行为第三方支付业务重点建设的金融基础设施,2017 年非银行支付机构 网络支付清算平台“网联”上线,2018 年网联平台运行平稳,接入机构持续增长。2018 年初, 中国人民银行支付结算司发布《关于对非银行支付机构发起涉及银行账户的支付业务需求进 支付行业在拥抱监管中成长 07 行调研相关文件的通知》(业内称为“1 号文”),要求支付机构和银行应积极接入网联平台。 2 月,网联官网 www.nucc.com 正式上线。截至当时,网联已接入 328 家商业银行、87 家 支付机构,并正在加紧推进剩余 120 余家商业银行、40 多家支付机构的接入工作,将全面 覆盖直连模式下的双向渠道。4 月,网联清算有限公司发布《关于非银行支付机构网络支付 清算平台渠道接入工作情况通告的函》,该函显示,截至 4 月 13 日,共有 462 家商业银行 和 115 家支付机构接入网联平台,并督促进度滞后的商业银行以及支付机构加快接入进展。 11 月 19 日,中国人民银行发布的《2018 年第三季度支付体系运行总体情况》显示,网联 平台试运行正常,第三季度,网联平台处理业务 336.55 亿笔,金额 12.68 万亿元。日均处 理业务 3.66 亿笔,金额 1378.22 亿元。 三、备付金集中交存 支付机构客户备付金合规管理始终是监管机构关注的重点。早在 2017 年,人民银行就 曾印发《实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,以期推动支付机构客户备付 金的集中存管工作。2018 年,备付金集中存管工作继续稳步推进。5 月,中国人民银行支 付结算司下发了《支付机构客户备付金集中存管账户试点开办资金结算业务的通知》,要求 备付金集中存管账户以后将直接在央行有关部门开立,专项用于所有支付业务资金清算。随 后,监管机构又对备付金集中交存比例进一步提出要求,6 月 29 日,人民银行发布《中国 人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,明确自 2018 年 7 月 9 日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到 2019 年 1 月 14 日实现 100% 集中交存。11 月 29 日,中国人民银行支付司发布特急文件《关于支付机构撤销人民 币客户备付金账户有关工作的通知》,再次对备付金集中交存提出要求,规定支付机构应在 2019 年 1 月 14 前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户。 08 支付行业在拥抱监管中成长 四、支付基础设施建设稳步推进 支付行业的长远发展离不开支付基础设施建设,2018 年经过多方持续发力,支付基础 设施建设稳步推进,特别是在认证和标准建设方面取得了突出进展。1 月 1 日,中国支付清 算协会制定的《支付技术产品认证自律管理规则》和《支付技术产品认证目录》正式实施。 8 月 3 日,全国金融标准化技术委员会发布《聚合支付安全技术规范》(征求意见稿),该规 范提出了聚合技术平台的基本框架,规定了聚合支付系统的实现、安全技术、安全管理、风 险控制等多方面要求,适用于从事聚合支付系统建设、服务运营的聚合技术服务商。11 月, 中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术架构》、《移动金融基于声纹识别的安全应 用技术规范》等多个与移动支付相关的规范标准,标准是创新推广的桥梁,这些由银行、科 技公司等多类型主体参与制定的标准,将为我国移动支付发展提供新助力。同时,央行也正 在制定人脸识别、分布式账本、机器学习等多种标准。此外,人民币跨境支付基础设施建设 取得新突破,5 月 2 日人民币跨境支付系统(二期)全面投产,实现了对全球各时区金融市 场的全覆盖。 五、支付行业服务金融开放 2018 年金融行业对外开放力度进一步加大。3 月 21 日,中国人民银行发布公告,明确 了外商投资支付机构的监管规则,并提出境外机构在中国境内的境内交易和跨境交易提供电 子支付服务,应当在国内设立外商投资企业,并根据相关规定取得支付业务许可证;外商投 资支付机构应在中国境内拥有安全、规范、能够独立完成

pdf文档 2018金融科技法律法规政策报告书:重塑与新生

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