2018中国借贷市场数字化发展专题分析 本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws 分析定义及分析范畴 分析定义与分析范畴 易观千帆A3算法升级说明 ⚫ 网络借贷包括P2P网络借贷和网络小额贷款。个体网络借贷是指 ⚫ 易观千帆“A3”算法引入了机器学习的方法,使易观千帆的数据更加准确地还原 个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷;网络小额贷款 用户的真实行为、更加客观地评价产品的价值。整个算法的升级涉及到数据采集、 是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户 清洗、计算的全过程: 提供的小额贷款 1、采集端:升级SDK以适应安卓7.0以上操作系统的开放API;通过机器学习算法, ⚫ 本报告同时涵盖个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷 升级“非用户主观行为”的过滤算法,在更准确识别的 同时,避免“误杀”; 款两种不同的业务模式 2、数据处理端:通过机器学习算法,实现用户碎片行为的补全算法、升级设备唯 ⚫ 本分析内容主要包括网络借贷市场发展背景、现状分析、案例解 一性识别算法、增加异常设备行为过滤算法等; 读、发展趋势分析等,同时涉及企业为行业内的一些典型企业 3、算法模型:引入外部数据源结合易观自有数据形成混合数据源,训练AI算法机 器人,部分指标的算法也进行了调整 2018/9/4 数据驱动精益成长 2 目录 CONTENTS 01 网络借贷市场背景分析 02 网络借贷市场现状分析 03 网络借贷市场案例解读 04 网络借贷市场发展趋势 2018/9/4 数据驱动精益成长 3 PART 1 网络借贷市场背景分析 2018/9/4 数据驱动精益成长 4 政府监管政策逐渐规范,约束和企业风险管控逐渐加强 ⚫ 进入2017年,政府开始进一步完善整个网络借贷行业的制度规则。一方面,随着《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披 露指引》的相继发布,网贷行业“1+3”制度体系初步形成,P2P网贷行业规则被进一步规范。另一方面,校园贷,金交所等风险较大的业务被相继叫停,企 业管控进一步加强;同时,2017年11月,政府相关部门发文,互联网小贷牌照被暂停发放,网络小贷公司的整治也正式迈出了第一步 《关于促进互联网金融 《网络借贷信息中介机构 《网络借贷信息中介机构 《小额贷款公司网络小额贷款 健康发展的指导意见》 业务活动管理暂行办法》 《网络借贷资金存管业务指引》 业务活动信息披露指引》 业务风险专项整治实施方案》 2015.07 2016.08 2017.02 2017.08 2017.12 互联网金融领域 个体网络借贷13条红线 对资金存管的定义,存管人和平 明确了网络借贷信息中介业务 重新审查网络小额贷款经营资 “基本法”诞生, 发布:对备案管理、应 台的资质、业务规范和职责进行 活动中应当披露的具体事项、 质,规范网络小额贷款经营行 明确网络借贷业务 履行义务、借款人和出 进一步解释,明确存管行必须为 披露时间、披露频次及披露对 为。严厉打击和取缔非法经营 由银监会负责监管 借人行为、借款余额上 商业银行,并进一步规范银行资 象等。至此,P2P网贷行业银 网络小额贷款的机构。在 限等内容进行规范 金存管的基本模式和业务流程, 行存管、备案、信息披露三大 2018年1月底前完成摸底排查 让银行和平台有政策可依 主要合规政策悉数落地 2014 2015 2016 2017 明确P2P网络借贷平台 不得跨越四条红线:明 明确P2P担保责任,并 对下一步的整改验收阶段做出了 确平台中介性质,不能 借贷平台备案工作 要求从事校园网贷业务 明确了包括P2P在内民 具体、详细的部署,要求各地在 设资金池、不能非法吸 正式全面启动 的网贷机构一律暂停新 即日起,全国各 间借贷的利率红线 2018年4月底之前完成辖内主要 储、不能自担保 发校园网贷标的,同时 2016.11 省暂停批设互联 P2P机构的备案登记工作、6月 根据自身存量业务情况 网小贷牌照 2014.04 2015.08 底之前全部完成;并对债权转让、 制定退出整改计划。校 风险备付金、资金存管等关键性 《网络借贷信息中介机构 园贷正式被叫停 《关于办理非法集资 《最高人民法院关于审 问题作出进一步的解释说明 备案登记管理指引》 刑事案件适用法律若 理民间借贷案件适用法 2017.06 2017.11 2017.12 干问题的意见》 律若干问题的规定》 《关于立即暂停 《关于做好P2P网络借 《关于进一步加强校园 P2P网贷政策事件 批设网络小额贷 贷风险专项整治整改验 贷规范管理工作的通知》 款公司的通知》 收工作的通知》 网络小额贷款政策事件 2018/9/4 数据驱动精益成长 5 个人消费贷款余额持续增加,2017年企业小贷ABS发行规模 再创新高 ⚫ 随着国家经济的发展和居民收入水平的持续提高、生活条件的逐渐改善,企业和普通居民的信贷需求均呈现出明显的上涨趋势。统计显示,我国小额贷款企业 ABS的发行在近几年发展迅猛,整体发行规模在2013-2017年5年间以55.5%的年均复合增长率实现了接近8倍的增长;另一方面,2017年我国个人长期和短 期消费贷款余额分别达到了24.7和6.8万亿人民币,两种消费贷款的年增长率近几年均保持在15%以上,同样展现出良好的增长态势 2013-2017年企业ABS-小额贷款发行统计 2013-2017中国个人消费贷款余额 个人短期消费贷款余额(万亿元人民币) 个人长期消费贷款余额(万亿元人民币) 发行规模(亿元人民币) 该类型产品发行总数(个) 个人短期消费贷款余额环比增长率 个人长期消费贷款余额环比增长率 250.0 30 218.0 30.0 40.0% 25 37.1% 38.0% 35.4% 200.0 25 24.7 25.0 24 30.0% 20 20.1 26.2% 150.0 20.0 22.3% 126.7 21.4% 22.6% 15 15 14.9 15.0 17.5% 22.9% 20.0% 100.0 84.4 20.3% 7 10 10.3 12.1 5 10.0 50.0 6.8 10.0% 25.0 35.0 5 4.9 5.0 2.7 3.2 4.1 0.0 0 2013 2014 2015 2016 2017 0.0 0.0% 说明:以上数据根据CNABS公开数据、厂商访谈、易观自有监测数据和易观 2013 2014 2015 2016 2017 分析模型估算获得,易观将根据掌握的最新市场情况对历史数据进行微调 数据说明:以上数据来源于国家统计局,易观整理 © Analysys 易观 www.analysys.cn © Analysys 易观 www.analysys.cn 2018/9/4 数据驱动精益成长 6 网络借贷AMC模型:网络借贷市场处于市场启动期,精细化 运营开始成为各家关注焦点 市 场 探索期 市场启动期 高速发展期 应用成熟期 ⚫ 2007年至今,P2P网络 认 (2007-2016) (2017-2019) (2020-) (-) 借贷已经走入第11个年 可 度 头,网络小贷也发展到了 2015年,随着互联网金融第一次被 由于外部监管以及行业 写入“十三五”规划以及《关于促进 自身合规意识的缺失 第8年。易观分析认为, 互联网金融健康发展的指导意见》等 ,P2P平台骗贷,跑路 随着监管体系的逐渐完善 一系列相关政策的颁布,P2P网贷开 等一系列问题频发。 始逐渐得到官方认可和支持,行业总 2016年,央行发布《网 和用户认知的逐渐提高。 体成交量和平台数量均创历史新高; 经历过初期的野蛮 络借贷信息中介机构业 增长和行业震荡之 整个网络借贷行业已经从 另一方面,2014年起,网络小贷公 务活动管理暂行办法》 司审批通过数量开始增加 后,网络借贷市场 和《网络借贷信息中介 开始的蛮荒发展阶段逐渐 逐渐进入规范化、 央行全面着手摸底 机构备案登记管理指 精细化发展阶段。 向规范化,精细化运营阶 整个网贷行业,互 引》,监管力度进一步 网络借贷行业开始 加强。P2P网络借贷行 段发展。网贷平台获取新 联网金融爆发,网 进入新的发展周期 贷发展加速 业洗牌加速,问题平台 用户以及整体运营的成本 D 集中退出;同时,2016 年网络小贷公司注册数 开始逐渐提高,各家平台 2007年, 2017年,政府先后下发相关文件,P2P网络 II III 量达到新高

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