智能理财4.0: 全球智能理财服务分级白皮书 陆金所&艾瑞联合发布 2019年 1 概念:智能理财服务的定义与标准 2 纵览:全球智能理财服务发展概况 3 洞察:智能理财服务用户调研发现 4 聚焦:智能理财服务发展模式分析 5 分级:智能理财服务系统发展 6 展望:智能理财服务市场趋势 2 1.1 概念界定 智 能 智能理财服务的定义与标准 理 财 定义:指在理财服务流程中应用人工智能、大数据等科技手段,在了解 线 服 上 用户画像、明晰用户需求和理解金融产品的基础上,以非完全人工的方 务 理 式,智能化、专业化、个性化的为用户提供各类投资理财相关服务。既 财 辅助用户进行理财决策、进行投资者适当性管理,又提供账户咨询、市 服 场解读、产品对比等投资者教育服务,为用户提供更专业、更适合、更 务 优质服务的同时提升用户财商。 理 财 … 价值定位:以用户需求为导向 服 务 主要目的:将理财服务普及到未被人工覆盖的群体,带给用户更好体验, 传 并使金融服务降本增效 统 理 主要驱动力:大数据、云计算和机器学习、知识图谱、自然语言处理等 财 人工智能核心技术 服 其他:智能投顾包含于智能理财服务 务 注释:目前行业内对于智能理财的定义不一而足,为规范报告内容、便于观众理解,本报告所指智能理财服务全部基于本页概念界定开展。 来源:艾瑞研究院自主研究及绘制。 ©2019.7 iResearch Inc. www.iresearch.com.cn 3 1.2.1 传统理财服务的主要痛点 供需失衡、服务差异、利益冲突与依赖用户是典型痛点 传统理财服务市场的痛点 服务供给与实 提供的理财建 业绩导向的价 过度依赖用户 际需求不平衡 议可靠性不足 值定位影响 自身认知 大众投资者数量日益增 传统理财服务高度依赖 传统理财服务模式下, 传统理财服务往往通过 长,但主要依赖于专员 专员经验,但不同专员 专员的服务过程缺乏足 用户沟通获取信息,对 的传统理财服务模式覆 之间的经验和业务水平 够的监督,且产品销售 用户的判断主要依赖用 盖的用户数量有限,忙 差异非常大,提供的理 业绩导向的价值定位使 户自己的描述,但大部 碌的专员无法针对某一 财服务质量参差不齐, 得专员不一定完全根据 分理财用户的金融知识 用户提供充足且优质的 对于用户提出的疑问难 客户需求给出理财建议, 专业度不足,极易造成 服务,理财服务的供给 以给出十分准确的回答。 可能产生较严重的风险 提供的服务与用户实际 与需求失衡。 错配问题。 需求不匹配等问题。 供需失衡 服务差异 利益冲突 依赖用户 注释:专员指理财客服或顾问。 来源:艾瑞研究院自主研究及绘制。 ©2019.7 iResearch Inc. www.iresearch.com.cn 4 1.2.2 智能理财与传统理财的区别 在获客方式、价值导向、覆盖人群等方面具有明显差异 传统理财服务主要集中在银行及财富管理机构的线下网点开展,服务质量受客户经理专业度影响,并且由于人力及投资门 槛的限制,理财服务无法覆盖大众投资者,而对比传统理财服务,智能理财服务在获客方式、服务方式、价值导向、决策 方式、覆盖人群及服务时间上都有明显的差异。 智能理财服务与传统理财服务的主要区别 智能理财服务 传统理财服务 获客方式 互联网 线下网点 服务方式 智能化机器服务,辅以人工 人工服务 价值导向 用户导向 产品导向 决策方式 精准匹配理财产品 人工推荐理财产品 覆盖人群 中产及长尾人群 无法覆盖长尾人群 服务时间 7*24小时 工作日 来源:艾瑞研究院自主研究及绘制。 ©2019.7 iResearch Inc. www.iresearch.com.cn 5 1.2.3 智能理财服务的典型特征 智能理财服务一定程度上攻克了传统理财服务的痛点 智能理财服务兼具普惠性和便捷性,其主要通过互联网渠道获取,更加方便快捷,而应用了智能化手段改造的智能理财服 务,能够更加了解用户并提供无差别的高质量理财服务。在价值导向上,智能理财服务以用户需求为核心,能够真正为用 户考虑。另外,机器主导的服务方式解放了人力服务,从而能够覆盖更多的投资用户。总的来说,智能理财服务一定程度 上攻克了传统理财服务供需失衡、服务差异、利益冲突及过度依赖用户认知的痛点。 智能理财服务对传统理财服务的主要痛点攻克 平衡供需关系 提升服务专业度 用户导向的价值定位 更客观实时理解用户 智能理财服务通过 智能理财服务能够 人工服务的个人差异 互联网提供,门槛 智能理财服务以 用 通过智能化手段打 性非常大,智能理财 极低,能够触达大 户需求为核心开展, 造高水准专家级理 服务通过科技手段能 众投资者,解决传 避免了传统理财服 财服务,打破传统 够实时、多维度分析 统理财服务人力覆 务因业绩导向而产 理财服务专业性参 用户需求,比传统理 盖不足的问题。 生的利益冲突问题。 差不齐的情况。 财服务更懂用户。 来源:艾瑞研究院自主研究及绘制。 ©2019.7 iResearch Inc. www.iresearch.com.cn 6 1 概念:智能理财服务的定义与标准 2 纵览:全球智能理财服务发展概况 3 洞察:智能理财服务用户调研发现 4 聚焦:智能理财服务发展模式分析 5 分级:智能理财服务系统发展 6 展望:智能理财服务市场趋势 7 2.1 全球智能理财服务市场发展特点 殊途同归:金融基础与监管环境各不相同,但智能理财服务 市场的发展潜力不容小觑 英国: 中国:互联网普及、监管政策和技术发展 传统理财服务市场空 加拿大:传统理财市场两 等因素驱动行业发展,智能化水平正快速 白期催化智能理财市场发展, 极分化严重,理财服务主要 升级,主要面向新中产等人群。 国家高度重视人工智能等技 用户为高净值人群,散户可 代表企业:陆金所控股(“陆金所”)、 术,智能理财服务市场发展 接触的理财产品类型较为单 招商银行、蚂蚁财富 环境非常乐观。 一。其智能理财发展目标为 代表企业:Nutmeg、 打破理财门槛,近年来获得 Hargreaves Lansdown 较好发展,也获得了中美等 各地资本的投资。 代表企业:Wealthsimple、 InvestEase 新加坡:技术水平和金融市场发展都相对成熟, 美国:是全球最早发展智能理财的国家,政策、市 智能理财服务发展基础良好。主要覆盖高净值人 场和需求等多方面因素影响下,智能理财发展空间大, 群,中产等资产相对较低的群体触达率较低。监 创业公司、传统金融等各类机构纷纷布局,带动了美 管层对于智能理财服务发展的支持力度不断加大。 国智能理财市场的快速发展。 代表企业:Bambu、StashAway 代表企业:Wealthfront、Betterment、Vanguard 来源:艾瑞研究院自主研究及绘制。 ©2019.7 iResearch Inc. www.iresearch.com.cn 8 2.2.1 美国智能理财服务发展环境 政策、市场、需求奠定发展基础,智能投顾为主要业务形态 美国是最早发展智能理财的国家,以智能投顾为主要业务形态,美国智能投顾的高速发展是由政策环境、投资市场、用户 需求等多方面共同决定。首先从政策来看,美国实行混业经营的模式,即获取投资顾问牌照后可以开展资管和理财服务两 块业务,且持牌智能投顾公司可以为投资者提供全权委托服务;从投资市场环境来看,美国ETF市场发展相对成熟,在被 动投资的大趋势下,智能投顾的优势更容易体现;从需求端来看,美国的养老金制度使得个人需自行打理账户,另外智能 投顾的低费率和节税服务也是用户的刚性需求。 美国智能投顾发展环境 政策环境 投资市场 美国资本市场发展成熟,被动投资被普遍 ⚫ 监管:根据美国证券交易委员会 接受,截至2018年底,美国有近2000只 (SEC)2017年2月发布的《智能 ETF,资产规模约3.4万亿美元,是全球最 投顾监管指南》,智能投顾被明 大的ETF市场。数量众多、产品多样的 ETF 确定义为投资顾问,纳入《1940 为美国智能投顾市场提供了投资基础。 年投资顾问法》监管体系。 ⚫ 牌照:美国智能投顾需持RIA(注 用户需求 册投资顾问)牌照,可为投资者 ⚫ 美国的投资者更倾向于长期的资产配置, 提供全权委托服务。 并且对智能投顾提供的低费率、税务优 ⚫ 投 资 者 教 育 : 美 国 金 融 监 管 局 化、资产再平衡的服务有刚性需求。 ⚫ (FINRA)和SEC先后出台投资者 美国广泛实行“401K账户”养老金计 公告,告知智能投顾的工作机制、 划,企业员工可以自主选择投资方式, 技术局限及潜在风险。 催生了投资需求。 来源:美国投资公司协会(ICI)报告,艾瑞研究院自主研究及绘制。 ©201

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