2019 年消费者金融素养 调查简要报告 中国人民银行金融消费权益保护局 二零一九年六月 摘 要 接受良好教育的金融消费者是金融市场稳定的基石。为 准确把握消费者金融知识水平及金融消费者教育领域中存 在的薄弱环节,评估金融消费者教育的有效性,进一步做好 金融知识普及工作,中国人民银行金融消费权益保护局(以 下简称“消保局”)于2013年和2015年针对消费者金融素养情 况进行了两次全国范围内的试点调查,收到了较好的效果。 在消保局的积极推动下,中国人民银行办公厅于2016年 1月11日下发《关于建立消费者金融素养问卷调查制度(试 行)的通知》(银办发〔2016〕8号),正式建立了消费者 金融素养问卷调查制度。2017年开始在全国31个省级行政单 位(除港澳台地区)每两年全面开展一次消费者金融素养问 卷调查。2019年为第二次全面开展消费者金融素养问卷调 查,在每个省级行政单位随机抽取600名金融消费者进行问 卷调查,全国共18600个样本。 调查从消费者态度、行为、知识和技能等多角度综合定 性分析我国消费者的金融素养情况。从消费者态度看,消费 者在金融态度方面的整体情况较好,大多数群体能够意识到 金融知识普及和在校园开展金融教育的重要性,更加重视个 人信用;延迟消费的意愿则略有下降(或更加倾向于即时消 费),其中全日制学生延迟消费的意愿最低。从消费者行为 看,整体上消费者在金融行为上有待加强,在阅读合同条款、 为小孩上学储蓄、使用 ATM 时的密码保护行为方面有较好 的表现;在家庭开支的规划和执行、对账单的理解、信用卡 1 还款方面的行为需要进一步加强,在应对意外开支方面普遍 存在不足。从消费者金融知识水平看,消费者整体上对金融 知识有一定的掌握,在银行卡、储蓄、信用知识方面的正确 率较高,均超过 60%;在贷款、投资、保险等方面的知识水 平有待提高,不同群体对各类金融知识的掌握程度存在着较 大的差异。从消费者金融技能看,整体上消费者在理解金融 合同的权利和义务、产品风险和收益、假币处理方面的掌握 情况相对较好,在辨别非法投资产品和渠道、比较金融产品 和服务方面有一定的掌握;而在冠字号码功能、银行卡使用 方面还需要加强,对新版人民币防伪特征的掌握水平需要提 高。从消费者对金融知识的需求情况看,消费者最感兴趣的 五大类金融知识依次是银行卡(包括借记卡和信用卡)、银 行理财产品、住房贷款、基金股票投资、手机银行等电子银 行服务。从人口统计特征看,不同群体的消费者在金融态度、 金融知识、金融行为、金融技能和金融知识需求方面均存在 较大的差异。 另一方面,调查报告通过构建消费者金融素养指数得出 全国消费者金融素养得分。结果显示,全国消费者金融素养 指数平均分为64.77,中位数为67.96,标准差为17.01,消费 者金融素养指数近似服从正态分布。与2017年相比,消费者 金融素养整体上稍有提升。教育、收入、地域、年龄和职业 五个因素与消费者金融素养得分显著相关,性别对金融素养 得分的影响有限。 通过本次调查,我们得出如下结论:一是应当持续跟踪 2 消费者金融素养的变化,为金融教育工作的统筹开展提供重 要依据;二是要继续关注重点人群和区域的金融素养水平, 结合群体特性开展适宜的金融教育活动,着重提升消费者的 金融知识和技能,改善消费者的金融行为;三是要积极应对 数字技术带来的挑战,利用数字技术的优良特性,开发更多 与数字时代和人口结构变化相适应的金融教育工具。 3 一、调查情况介绍 接受良好教育的金融消费者是金融市场稳定的基石。为 准确把握消费者金融知识水平及金融消费者教育领域中存 在的薄弱环节,评估金融消费者教育的有效性,进一步做好 金融知识普及工作,中国人民银行金融消费权益保护局(以 下简称“消保局”)于2013年和2015年针对消费者金融素养情 况进行了两次全国范围内的抽样性试点调查,收到了较好的 效果。 在消保局的积极推动下,中国人民银行办公厅于2016年 1月11日下发《关于建立消费者金融素养问卷调查制度(试 行)的通知》(银办发〔2016〕8号),正式建立了消费者 金融素养问卷调查制度。2017年开始在全国31个省级行政单 位(除港澳台地区)每两年全面开展一次消费者金融素养问 卷调查。 2018年,消保局对调查问卷进行了完善,对部分题目进 行了新增、修改和删除,并于2019年第二次在全国全面开展 消费者金融素养问卷调查。调查从消费者态度、消费者行为、 消费者知识和消费者技能等多个角度综合综合分析当前我 国消费者的金融素养情况。另一方面根据影响金融素养的主 要因素,从受教育程度、家庭月收入、职业状态、年龄、户 口所在地等多个维度对消费者金融素养情况进行考察,并与 2017年的数据进行比较分析。 从调查的主要内容看,此项调查涵盖了金融产品认知与 选择、财务规划、储蓄与物价、银行卡管理、反假货币、贷 款常识、信用管理、投资理财、保险知识、金融教育和消费 4 者基本情况等十一部分内容。 从调查样本的分布看,此项调查在全国31个省级行政单 位(除港澳台地区)全面开展,在各调查省份选择省会(首 府)城市市区、地级市市区和县三个层面随机抽取600名金 融消费者,在各直辖市选择具有经济发展水平差异性的区/ 县随机抽取600名金融消费者。全国共18600个样本。 从调查的实施方案看,消保局组织中国人民银行有关分 支机构统一实施。选择金融机构网点作为调查点,包括国有 商业银行、股份制商业银行、地方法人银行、农村信用社、 证券公司、人寿保险公司、财产保险公司等。 从调查方式看,主要采取面谈的方式完成,部分地区在 金融机构网点(包括部分支付机构)采用电子调查方式。除 个别地区采取入户调查的方式外,大部分金融消费者是在调 查网点现场填写调查问卷,调查点所在地人民银行分支机构 派出调查人员至调查点,对金融消费者进行现场讲解和指 导,帮助金融消费者完成调查问卷。 消保局于2019年4月组织人民银行相关分支机构发放了 调查问卷,于5月10日前全部收回。本次问卷调查反映了当 前全国消费者金融素养的整体状况以及2017年以来消费者 金融素养水平的变化,也是人民银行在接下来的两年内统筹 开展金融消费者教育工作的重要基础。 二、消费者态度分析 消费者在金融态度方面的整体情况较好,大多数群体能 够意识到金融知识普及和在校园开展金融教育的重要性,更 5 加重视个人信用,延迟消费的意愿则略有下降(或更加倾向 于即时消费),其中全日制学生延迟消费的意愿最低。 (一)对金融教育的态度 1.对金融消费者教育的态度 当询问消费者对金融教育的态度时,总体来看,88.27% 的消费者认为金融教育“非常重要”或“比较重要”。其中,认 为金融教育“非常重要”的比例达到 51.58%,认为金融教育 “比较重要”的比例为 36.69%。 与 2017 年相比,消费者对金融教育重要性的认识程度 有所提高,认为金融教育“非常重要”或“比较重要”的比例上 升 1.22%。 2.对校园金融教育的态度 当询问消费者对在校园开展金融教育的态度时,总体来 看,82.52%的消费者认为在校园开展金融教育非常有价值, 仅有 5.76%的受访者认为没必要。 与 2017 年相比,消费者对校园金融教育的认识有所提 高,认为在校园开展金融教育有价值的比例增加 1.48%。 (二)对消费和储蓄的态度 当询问消费者对消费和储蓄的态度时,总体来看, 79.03%的消费者对于“今天有钱今天花完,明天的事情明天 再说”持“不太同意”或“完全不同意”的观点,有 17.80%的受 访者持“完全同意”或“比较同意”的观点。 与 2017 年相比,消费者对延迟消费的偏好略有下降, 整 体 上 选 择 “ 不 太 同 意 ” 或 “ 完 全 不 同 意 ” 的 比 例 降 低 了 6 0.37%。 (三)对信用的态度 当询问消费者对信用的态度时,88.05%的消费者同意 “信用是一辈子的记录,不应过度扩张信用,应谨慎维护”的 观点,不认可的仅为 5.13%。 与 2017 年相比,消费者对谨慎维护信用的态度有所提 升,整体上持积极信用态度的比例增加了 1.26%。 三、消费者行为分析 整体上消费者在金融行为上有待加强,在阅读合同条 款、为小孩上学储蓄、使用 ATM 时的密码保护行为方面有 较好的表现;在家庭开支的规划和执行、对账单的理解、信 用卡还款方面的行为需要进一步加强,在应对意外开支方面 普遍存在不足。 (一)对家庭开支的规划 1.家庭开支计划的制定 当询问消费者是否做家庭开支计划时,24.29%的消费者 “一直都有”,23.84%的消费者“经常做”,40.20%的消费者“有 时有做”,11.67%的消费者“从不做”。 与 2017 年相比,消费者在家庭开支计划制定方面的行 为有所改善,整体上经常或一直都有制定计划的比例增加了 4.07%。 2.家庭开支计划的执行 当询问制定家庭开支计划的消费者是否执行既有家庭 开支计划时,15.03%的消费者表示严格执行,33.20%的消费 7 者表示偶尔执行,48.19%的消费者表示有时执行,3.58%的 消费者表示从不执行。 与 2017 年相比,消费者在家庭开支计划执行方面的行 为有所弱化,整体上执行计划的比例降低了 0.56%。 (二)对未来支出的计划 1.应对意外支出 当询问消费者如果下个月有一笔约等于三个月收入的 意外支出,是否能全额支付这笔费用时,调查结果有 35.40% 的消费者选择了“完全可以”,39.76%的

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